Ale jak źle to jest? Jak spłacasz tak dużą kwotę? I czy można się go całkowicie pozbyć? Na szczęście przyjrzeliśmy się szczegółom różnych planów spłat po obu stronach Atlantyku, aby pomóc Ci poczynić postępy w tym złożonym i zawiłym polu.
Najpierw jednak ważne jest, aby wyjaśnić, co dokładnie zamierzasz płacić…
Jak działają pożyczki studenckie?
Spójrzmy prawdzie w oczy: system pożyczek studenckich w USA jest złożony. Istnieje wiele pożyczek dostępnych zarówno przez rząd federalny, jak i przez różnych prywatnych pożyczkodawców, a ty nie jesteś ograniczony do zaciągania tylko jednego. Choć może to w tym czasie wydawać się atrakcyjną perspektywą, może przybierać postać koszmarów sennych, gdy przyjdzie się spłacić wszystko.
Częścią bólu głowy jest to, że warunki twojej indywidualnej pożyczki lub pożyczek będą się różnić, co oznacza, że niezwykle ważne jest zrozumienie struktury - i konsekwencji - każdej pożyczki, którą zaciągnąłeś. Dwie główne opcje to:
Pożyczki federalne (rządowe)
Pożyczki federalne są gwarantowane przez rząd USA, co oznacza, że jeśli kredytobiorcy nie wywiążą się ze swoich płatności, pożyczkodawcy nadal otrzymują pieniądze. Są one preferowanym sposobem finansowania dla większości studentów, z łatwiejszym dostępem do finansowania i życzliwszymi warunkami spłaty niż pożyczki prywatne. Można je również skonsolidować w dalszej linii, co, jak zobaczymy, jest ważne. Trzy główne typy to:
- Pożyczki Stafford - Stałe niskie oprocentowanie; nie wymaga sprawdzania zdolności kredytowej; sześciomiesięczny okres karencji po ukończeniu studiów; plan spłaty oparty na dochodach.
- Pożyczki Perkins - Stała stopa procentowa 5%; dziewięciomiesięczny okres karencji po ukończeniu studiów; najwyższa szansa na umorzenie kredytu.
- Pożyczki PLUS - Stałe oprocentowanie 7, 9%; odsetki narastają podczas nauki; 4% opłaty; brak maksymalnych pożyczek; tylko dla doktorantów i / lub dzieci studentów.
Pożyczki prywatne
Przy znacznie wyższych stopach procentowych, niezwykle trudnych planach spłaty i drapieżnej reputacji wśród niektórych pożyczkodawców, prywatne pożyczki - co nie dziwi - mają bardzo wysoką stopę niewypłacalności. Nie są zalecane jako podstawowa opcja finansowania, chociaż jeśli wyczerpałeś wszystkie inne możliwości i nadal nie możesz pokryć opłat za naukę, możesz nie mieć wyboru.
Potencjalne możliwości kredytowania obejmują:
- Banki komercyjne
- SKOK
- Banki wspólnotowe
- Kredytodawcy online
- Sallie Mae (dedykowany duży prywatny pożyczkodawca)
Jak więc zacząć spłacać wszystko?
Jednym słowem: szybko. Większość ekspertów ds. Finansów - takich jak Jeffrey Trull - zachęca absolwentów do jak najszybszego spłacenia długu, ponieważ pożyczka będzie nadal naliczana odsetki (pożyczki studenckie w USA nie są odpisywane po pewnym czasie, podobnie jak ich brytyjscy odpowiednicy). Krótko mówiąc, im dłużej trzeba zapłacić, tym większa będzie kwota. Na szczęście istnieje kilka metod, które można zastosować, aby przyspieszyć ten proces:
1. Zapłać więcej niż minimum
To najbardziej oczywiste miejsce na rozpoczęcie. Chociaż może to oznaczać zmniejszenie innych wydatków i poświęcenie kilku luksusów, płacenie więcej niż jesteś zobowiązany do każdego miesiąca spowoduje znaczne obniżenie długu.
Trull zaleca dodanie dodatkowej kwoty do istniejących płatności automatycznych, ponieważ uniemożliwi to śledzenie innych pokus; Pomoże to również efektywniej zorganizować budżet. Jedynym potencjalnym minusem jest to, że potrzebujesz krótkoterminowej gotówki na nagłe wypadki, ale ogólnie nawet wkład nawet 20 USD miesięcznie wciąż może mieć znaczenie.
2. Konsolidacja i refinansowanie
Restrukturyzacja wszystkiego może również mieć ogromny wpływ na Twój plan spłaty. Dzięki refinansowaniu możliwe jest obniżenie stóp procentowych, co oznacza, że większa część gotówki zostanie przeznaczona na spłatę pożyczek. Jeśli zaciągnąłeś wiele pożyczek, ich konsolidacja ułatwia również usprawnienie i zarządzanie wszystkim; Pożyczki federalne są tworzone z myślą o tej praktyce.
I odwrotnie, nie wszystkie pożyczki prywatne można zrestrukturyzować w ten sam sposób, chociaż możliwe jest przejście z umów o zmiennej stopie procentowej na stałą stopę procentową; możliwe jest również skonsolidowanie do niższej stopy, jeśli poprawiła się twoja zdolność kredytowa. Kluczem jest omówienie opcji z pożyczkodawcami.
3. Szukaj „przebaczenia”
Niektóre kariery mogą oferować coś, co nazywa się przebaczeniem, przy czym, jeśli spełniasz określone kryteria, reszta pożyczki studenckiej jest „wybaczana” przez rząd; tylko pożyczki federalne kwalifikują się do tej praktyki.
Istnieje wiele rodzajów programów, w tym:
- Przebaczenie pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych (PSLF): Dla osób pełniących kwalifikujące się role w służbie publicznej i administracji rządowej pożyczka zostaje umorzona po 120 miesięcznych płatnościach (10 lat).
- Spłata oparta na dochodach (IBR) i Pay As You Earn (PAYE): Podobnie jak w modelu brytyjskim, ci, którzy dokonują spójnych spłat (ograniczone odpowiednio do 15% i 10% miesięcznej pensji) mogą odzyskać pozostałe saldo po minimum 20 lat. Istnieje również poprawiona wersja PAYE, która usuwa wymagania kwalifikacyjne. Uważaj jednak: pozostała suma jest uważana za dochód, więc jeśli po 20 latach otrzymasz 40 000 $, na przykład spodziewaj się dość wysokiego rachunku podatkowego.
- Specjaliści : nauczyciele, pielęgniarki, lekarze i prawnicy mają dostęp do programów wybaczania związanych z karierą; istnieją również programy dla osób z dziedzin STEM, a także dla weterynarzy i farmaceutów. Niektóre z tych programów są według stanu, podobnie jak twoje badania.
- Wybaczenie wojskowe : armia spłaci jedną trzecią twoich pożyczek na trzy lata, podczas gdy Marynarka Wojenna i Gwardia Narodowa otrzymają odpowiednio 65 000 USD i 50 000 USD.
Kryteria dla wszystkich programów wybaczania są bardzo rygorystyczne, dlatego ważne jest, aby dokładnie zbadać swoje uprawnienia. Warto również zauważyć, że możesz uczestniczyć w więcej niż jednym programie wybaczania jednocześnie.
4. Wykorzystaj przepływy gotówki
Od czasu do czasu możesz napotkać spore sumy pieniędzy, takie jak spadek, zwrot podatku lub nawet wygrane na loterii; jakkolwiek kuszące może być wzięcie tego gratka i zafundowanie sobie tygodnia na Hawajach, powinieneś przestać i zastanowić się, jakie są twoje priorytety.
Według Trulla istnieje kilka strategii zwrotu podatku od zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, które działają w przypadku nadzwyczajnych trudności finansowych, więc rozsądne wykorzystanie tych pieniędzy może naprawdę przynieść korzyści w dłuższej perspektywie. Poza tym zawsze możesz zapisać tę podróż na przyszłość; o wiele łatwiej będzie się zrelaksować, wiedząc, że nie masz długów.
5. Zastosuj swoje podwyżki
W wyniku wykształcenia większość absolwentów pracuje na stanowiskach, które oferują roczne podwyżki wynagrodzeń. Ale zamiast modernizować samochód, zwiększać rozmiar telewizora lub brać bardziej egzotyczne wakacje, dlaczego nie wziąć różnicy i wykorzystać go do spłaty pożyczek?
Trull twierdzi, że biorąc połowę kwoty podwyżki i przeznaczając ją bezpośrednio na płatności, możesz znacznie przyspieszyć proces spłaty. Po prostu dodaj go do płatności automatycznych co miesiąc.
6. Weź udział w Side Gig
Podjęcie drugiej pracy nie musi oznaczać, że pracujesz co godzinę pod słońcem; koncerty boczne są we wszystkich kształtach i rozmiarach. Zastanów się nad freelancowaniem istniejących talentów online, aby uzupełnić swoje dochody, podejmując tyle pracy, ile uznasz za możliwe do zaakceptowania, lub, jeśli masz hobby takie jak pieczenie, dlaczego nie przekształcić go w małą firmę?
Następnie możesz pobrać wszelkie zyski ze swojego przedsięwzięcia i skierować je bezpośrednio na pożyczki.
Czy w ogóle mogę uniknąć spłaty?
Chociaż jest to rzadkie, istnieją przypadki, w których całość lub część pożyczki może zostać anulowana; dotyczy to przede wszystkim tych, którzy mają federalną pożyczkę Perkinsa. Chociaż kryteria są złożone, możesz kwalifikować się do pracy, jeśli pracujesz w jednej z następujących ról:
- Nauczanie w szkole dla rodzin o niskich dochodach
- Nauczanie dzieci niepełnosprawnych lub specjalnych wymagań
- Nauczanie przedmiotu uznanego przez państwo za pozbawionego wykwalifikowanych nauczycieli tego przedmiotu
- Strażak w pełnym wymiarze godzin
- Pielęgniarka lub technik pogotowia ratunkowego (EMT)
- Pełnoczasowy funkcjonariusz organów ścigania lub korekt
- Aktywna służba wojskowa (w tym w strefie konfliktu)
Ta lista nie jest wyczerpująca, a także są kwalifikujące się stanowiska w środowisku akademickim i opiece nad dziećmi. Jeśli masz pożyczkę Perkins, powinieneś skontaktować się z przedstawicielem Student Aid, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz. Możliwe jest również zwolnienie pożyczki, jeśli ogłosisz bankructwo, staniesz się niepełnosprawny (co wpłynie na twoją zdolność do pracy) lub jeśli szkoła zostanie zamknięta przed ukończeniem nauki.
Tymczasem dobrowolne odmowa (lub niemożność) wypełnienia twoich zobowiązań będzie miała znaczące konsekwencje, w tym niestandardowe płace, ograniczenia w możliwości kupowania lub sprzedawania aktywów oraz kary odsetkowe. Jeśli uważasz, że będziesz spłacać zaległe płatności, ważne jest, aby porozmawiać z pożyczkodawcą.
Co jeśli jestem za granicą?
To powszechnie utrwalony mit, że przeprowadzka za granicę zwalnia cię ze spłat, ale to po prostu nieprawda. Chociaż możesz unikać spłat, same pożyczki nigdzie nie pójdą - w rzeczywistości będą one po prostu zyskiwać coraz większe odsetki.
Jeśli kiedykolwiek zdecydujesz się wrócić do USA, spowoduje to oczywiście poważne problemy. Oprócz zalegania z rosnącą ilością pieniędzy, niespłacanie pożyczek studenckich znacząco wpłynie na twoją zdolność kredytową; spowoduje to również bóle głowy w twoim adoptowanym kraju, w którym będziesz miał trudności z uzyskaniem kredytu w wyniku braku miejsca zamieszkania. Ponadto, jeśli którykolwiek z twoich pożyczek zostanie podpisany wspólnie, twoje obowiązki finansowe zostaną przeniesione, co oznacza, że podczas gdy będziesz cieszyć się życiem po drugiej stronie świata, twoja rodzina pozostanie na swoim rachunku.
Co jeśli jestem studentem z Wielkiej Brytanii?
Dla porównania, struktura pożyczek studenckich w Wielkiej Brytanii jest znacznie bardziej przyjazna dla użytkownika; tak naprawdę, jako obywatel brytyjski, nie musisz nic robić. Finansowane i administrowane przez tylko jedną centralną instytucję, spłaty są automatycznie pobierane przez Urząd Skarbowy i Urząd Celny (HMRC), gdy zarobisz powyżej progu minimalnego. Istnieją dwa rodzaje planu pożyczki, które określą, ile zapłacisz:
- Plan 1 - Dla studentów języka angielskiego i walijskiego, którzy rozpoczęli naukę przed 2012 r. (Oraz studentów szkockich i północnoirlandzkich studiujących w dowolnym momencie). Spłaty rozpoczynają się powyżej minimalnego progu zarobkowania wynoszącego 17 775 £. Stopy procentowe są zmienne, ale od marca 2009 r. Nie wzrosły powyżej 1, 5%. Odpisane po 25 latach.
- Plan 2 - Dla studentów języka angielskiego i walijskiego, którzy rozpoczęli naukę po spłacie, zaczynają przekraczać minimalny próg zarobkowy wynoszący 21 000 GBP (wkrótce wzrośnie do 25 000 GBP). Stopy procentowe są obliczane inaczej i są znacznie wyższe; obecnie wynoszą one 6, 1%. Odpisane po 30 latach.
Niezależnie od tego, na jakim planie jesteś, zapłacisz tylko 9% różnicy między wynagrodzeniem a progiem, dopóki nie zostanie odpisane. Dlatego brytyjski ekspert ds. Finansów Martin Lewis uważa, że w przeciwieństwie do Stanów Zjednoczonych, próba spłaty go szybciej lub wcześniej jest głupotą; dzieje się tak, ponieważ znaczna większość absolwentów nigdy nie spłaci w pełni tego, co pożyczyła. „Pojęcie„ pożyczka studencka ”jest mylące” - mówi. „[A] dokładniejszym terminem [byłby] system„ wkładu absolwenta ”.” Pomyśl o tym jako o 9% podatku od twoich dochodów powyżej progu przez następne 25-30 lat.
Jeśli jesteś samozatrudniony, HMRC ustali twoje płatności na podstawie twojej samooceny podatkowej, natomiast jeśli mieszkasz za granicą, będziesz musiał poinformować Student Loans Company (SLC) i dokonać płatności bezpośrednio na ich rzecz.
Jak widać, pożyczki studenckie są nieuniknione dla większości z nas, a myśli o tym, jak ich uniknąć, są ostatecznie bezcelowe. Zamiast tego powinieneś skupić się na tym, jak będziesz zarządzać spłatami - zwłaszcza w Stanach Zjednoczonych, gdzie rząd ma mniejsze wsparcie, a kredytodawcy mniej. Wreszcie, zawsze upewnij się, że dotrzymujesz kroku swoim płatnościom, stopom procentowym, które mają zastosowanie do ciebie i ile pozostało ci do zapłaty.
Czy uważasz, że system spłaty kredytu studenckiego jest sprawiedliwy? Daj nam znać, co myślisz w sekcji komentarzy poniżej…
